V současnosti platí takzvané splátkové moratorium, které umožňuje dlužníkům, aby dostali odklad splátek na 3 – 6 měsíců, přičemž se tento odklad nesmí promítnout do dluhové historie klienta. Je totiž posvěcen státem jako jedno z podpůrných opatření v době nouzových opatření zavedených proti šíření nového typu koronaviru. Jak ale o tento odklad splátek požádat a je vůbec výhodný?
I když šetříte, na splátky vám peníze nezbývají?
Mnoho lidí má v současnosti výrazně snížené příjmy. Zaměstnanci jsou doma na 60 %, případně na ošetřovném s 80 % původního příjmu. A živnostníci sice mohou mít kompenzační bonus ve výši 500 Kč na den a k tomu někteří i ošetřovné za dalších 500 Kč na den, úlevy na zdravotním a sociálním pojištění nebo na odkladu plateb daní z příjmu. Ale ani tak to nepokrývá finanční zdroje, které lidé s titulem OSVČ měli před uzavřením či omezením provozu.
V nejedné rodině je teď rozpočet velmi napjatý, a to i přes fakt, že šetříme, nakupujeme zboží v akcích, které najdeme například v online Tesco letáku, rozhodně si nevyhazujeme z kopýtka, nechodíme na kávu s kamarádkami a ani na pivo se svými známými. Kino, koncert, divadlo či kolektivní úniková hra, to jsou další položky, za které jsme již dlouho neutráceli.
Jenže i tak se může stát, že nemáme na placení dluhů, které jsme si vzali v době, kdy naše příjmy na jejich pokrytí bohatě stačily. Této situace si jsou politické špičky vědomé, a tak jako jedno z podpůrných opatření zavedli možnost odkladu splátek, tzv. splátkové moratorium.
U jakých úvěrů lze požádat o odklad splátek?
Odložení splátek musí být podle splátkového moratoria povoleno všem dlužníkům, kteří doposud řádně spláceli a kteří si úvěr vzali před 26. březnem 2020. Na později vyřízené půjčky se povinné vyhovění žádosti o odkladu nevztahuje, tady bude záležet jen a pouze na rozhodnutí poskytovatele.
Odklad splátek se ale netýká dluhů na kreditních kartách a kontokorentních úvěrech (když jste šli na svém účtu do mínusu), dále se netýká ani leasingů a specializovaných úvěrů pro kapitálové trhy. Ve všech případech jde o speciální druhy úvěrů, kde jde buď o luxusní službu (kreditní karta), nebo není splácení vyžadováno pravidelně (kontokorent).
Kdo na odklad splátek nedosáhne?
Pro poskytovatele půjček je splátkové moratorium sice povinné, ale i tak byli v legislativě definováni dlužníci, kteří jej využít nemohou. Jsou to ti, co byli k datu 26. března 2020 v prodlení se splácením již 30 dnů a déle, zkrátka ti, kdo nespláceli řádně.
Stát nařídil beztrestné odložení splátek. Nebo ne zcela beztrestné?
Odklad splátek se nesmí projevit v podobě negativního zápisu v registru dlužníků, jinými slovy, nesmí zhoršit úvěrovou historii dlužníka. To je ono beztrestné odložení. Ale pozor, finanční trest přece jen nastat může, a to v podobě účtování úroků po celou dobu trvání odkladu splátek. Takže klienta s velkým dluhem (hypotéka v počátcích splácení) vyjde odložení splátek opravdu draho.
Některé banky sice úroky počítat nebudou (Česká spořitelna, Banka Creditas a po omezenou dobu například ani Fio banka), ale většina poskytovatelů půjček se na úroky těší. Ve výsledku se proto splácení dluhu prodlouží jak o dobu odkladu splátek, tak ještě o další splátky, kterými budete hradit úroky, co naskákaly za dobu odložené povinnosti splácet.
Například Raiffeisenbank milostivě povolí klientům bezplatně navýšit budoucí splátky o nové úroky, aby se celková doba splácení prodloužila pouze o dobu samotného odkladu. Proto apelujeme: než se pro odklad splátek rozhodnete, pečlivě si spočítejte, zda se vám vůbec vyplatí!
Podnikatelé musejí platit úroky i v době odkladu splátek
U podnikatelských úvěrů je situace ještě malinko jiná. Odklad splácení je možné také vyřídit, ale vždy bude zachováno placení úroků. Zcela bez plateb proto nebudou dlužní podnikatelé ani v době splátkového moratoria, odloženo bude jen splácení jistiny.
Opravdu stojíte o odklad splátek? Tady je návod, jak o něj požádat
Jestliže jste si spočítali náklady na odložení splátek a zjistili, že prodražení unesete, případně jste klienty České spořitelny či Banky Creditas, kde odklad nebude stát ani korunu navíc, podívejte se, jak si jej vůbec vyřídit. Není totiž automatický, takže dokud o něj vy nepožádáte, nezískáte ho.
Vyřízení je naštěstí velmi jednoduché. Stačí totiž kontaktovat poskytovatele půjčky. Většina z nich už dneska má na webových stránkách formulář s žádostí o odklad, který jen vyplníte a zmáčknete tlačítko „Odeslat“. Zbytek iniciativy už musí převzít poskytovatel úvěru.
Mnohde se dá využít i internetové bankovnictví či uživatelský profil (v případě dluhu u nebankovní společnosti). Je též dobré vědět, že většina bank požaduje odeslání žádosti alespoň 5 dní před datem následující splátky, přičemž některé umožní posunout si datum splátky na datum pozdější, a to právě ještě před odesláním žádosti.
