Půjčka na OP: co vás jako žadatele čeká a na co si dát pozor
Představte si situaci, která se stane snadno: auto odmítne nastartovat právě v pondělí ráno, servis odhadne opravu na osm tisíc korun a výplata dorazí až za deset dní. V takovém momentě začínají mnozí lidé hledat rychlé řešení a brzy narazí na krátkodobé nebankovní půjčky. Jenže rychlost vyřízení by nikdy neměla být jediným kritériem výběru. Stejně důležité je pochopit, co takový úvěr skutečně stojí, jaké doklady potřebujete a zda se vůbec do vaší situace hodí.
Výraz půjčka na OP naznačuje, že stačí předložit občanský průkaz. Ve skutečnosti je OP jen jedním z několika dokladů, které žadatel dokládá. Vedle kopie občanského průkazu musíte poskytovateli předložit výpisy z bankovního účtu za poslední tři měsíce a doložitelné příjmy za stejné období. Podmínkou je také věk alespoň 18 let, svéprávnost, trvalý pobyt nebo občanství České republiky a vlastní bankovní účet. Žadatel nesmí mít žádné závazky po splatnosti. Pravidelný měsíční příjem není jen formalita, kterou si poskytovatel odškrtne ze seznamu – je to záruka toho, že víte, kdy a z čeho půjčku splatíte. Pokud tohle nevíte ještě před podáním žádosti, je krátkodobý úvěr špatné rozhodnutí.
Nulová úroková sazba neznamená půjčku zdarma – nákladem je poplatek za poskytnutí
Roční úroková sazba u tohoto typu produktu je 0 %. To zní lákavě, ale neznamená to, že si půjčíte a vrátíte přesně stejnou částku. Nákladem úvěru není úrok, ale poplatek za poskytnutí, jehož výše závisí na zvolené částce a délce splatnosti. Půjčit si lze od 1 000 Kč do 30 000 Kč se splatností maximálně 28 dní, přičemž délku si žadatel volí sám – typicky v rozmezí 7 až 28 dní. Pokud si zvolíte kratší splatnost a vyšší částku, poplatek tomu odpovídá. Před podpisem smlouvy si vždy spočítejte konkrétní částku, kterou celkem vrátíte, a porovnejte ji s tím, co si reálně půjčujete. Teprve tehdy víte, co vás úvěr skutečně stojí.
RPSN ukazuje skutečnou cenu krátkodobé půjčky lépe než úroková sazba – ale je potřeba ji číst správně
RPSN neboli roční procentní sazba nákladů je číslo, které umožňuje srovnávat různé úvěrové produkty na stejné základně. U krátkodobých půjček bývá RPSN velmi vysoká, protože přepočítává jednorázový poplatek na roční bázi – i když vy peníze vracíte třeba za 28 dní. Jak je patrné z reprezentativního příkladu níže, RPSN může dosahovat hodnoty přes pět tisíc procent. To neznamená, že za měsíc zaplatíte pětinásobek dlužné částky. Znamená to, že pokud byste úvěr drželi celý rok – což u krátkodobé půjčky nepřichází v úvahu – náklady by takto rostly. RPSN slouží ke srovnání nabídek, nikoli k vyčíslení reálné platby za krátké období. Pro pochopení, co skutečně zaplatíte, sledujte celkovou částku splatnou ke dni splatnosti.
Právo odstoupit od smlouvy do 14 dní je pojistka, o které se příliš nemluví
Každý spotřebitel, který uzavře smlouvu o spotřebitelském úvěru, má ze zákona právo od ní odstoupit bez udání důvodu a bez jakékoliv sankce, a to do 14 dní od jejího uzavření. Toto právo platí i u krátkodobých nebankovních půjček. Pokud tedy po podpisu smlouvy zjistíte, že jste situaci přecenili nebo že peníze nakonec nepotřebujete, nemusíte setrvávat v závazku. Stejně důležitá je možnost předčasného splacení kdykoli v průběhu trvání úvěru – bez poplatku. Čím dříve půjčku vrátíte, tím nižší bude váš celkový náklad, protože poplatek byl stanoven k délce splatnosti, kterou jste si zvolili. Pokud se naopak dostanete do krátkého skluzu, lze splatnost prodloužit o 7, 14, 21 nebo 28 dní za poplatek za prodloužení – tato možnost ale řeší dočasný výpadek, nikoli trvalý nedostatek peněz.
Krátkodobý úvěr dává smysl jen tehdy, když víte přesně, čím a kdy ho splatíte
Tento typ půjčky má své místo jako překlenovací nástroj – tehdy, když přesně víte, že za konkrétní počet dní přijde příjem, ze kterého dluh pokryjete. Například první půjčka zdarma pro nové klienty umožňuje získat až 10 000 Kč se splatností maximálně 15 dní, přičemž poplatek za poskytnutí je při řádném a včasném splacení plně prominut. Jde o férovou nabídku pro toho, kdo si ji s rozmyslem naplánuje – ale pozor, pokud půjčku nesplatíte včas, nárok na prominutí poplatku zaniká. Žádost probíhá online a o výsledku vás poskytovatel informuje zpravidla během několika minut prostřednictvím SMS nebo e-mailu. Peníze dorazí bezhotovostním převodem, přičemž u stejné banky bývá převod realizován týž den, u jiné banky nejpozději druhý pracovní den. Platbu označujete variabilním symbolem, kterým je vaše rodné číslo. Pokud hledáte konkrétního poskytovatele splňujícího podmínky ČNB, stojí za zvážení sms půjčka od SOS Credit – licencovaného nebankovního poskytovatele, u nějž si opakovaní klienti mohou půjčit až 30 000 Kč. Přesto platí jedno pravidlo, které žádná reklama nenahradí: vezměte si jen tolik, kolik reálně vrátíte v termínu, a pouze tehdy, když ten termín znáte.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
